“几分钟时间，50万元贷款就通过审批，当天可以提款。如果贷款没这么快，公司的订单就不能及时完成。”7月28日，武汉焱程包装材料有限公司负责人常世军说。近日，他有一笔订单原材料货款急需支付，而销售回款还没有到账，通过湖北银行“税易贷”快速融资，解了燃眉之急。

一次银行不用跑，一天都不用等，小微企业在手机上就能把贷款办下来。这来自于湖北银行正在全省推广的“301服务模式”，通过与征信、税务、工商等数据对接，基于数据信用平台为小微企业提供“3分钟申贷、0人工干预、一键式提款”纯信用贷款服务，让小微贷款加速跑。

小微企业不到3分钟获批贷款

“直接在手机上申请，仅花了几分钟，26万元贷款就到账了。”在宜昌三峡物流园经营货运公司的小微企业主黄小荣高兴地说。

黄小荣从事物流运输行业多年，经营一直比较稳定。今年上半年，抢抓经济重振机遇，他扩大经营规模，增设了2个营业点，新购置了3辆货车。一时间，较大的投入使得公司现金流吃紧，日常资金运转遭遇困难。

传统的银行贷款，抵押物等门槛较高不说，单是审批放款过程一般就需要2个星期以上。而黄小荣等着钱支付房租、工资，等不起太长时间。

情急之下，他想起湖北银行客户经理不久前上门推介过“301模式”贷款。在客户经理电话、微信指导下，黄小荣在湖北银行手机APP中申请“税易贷”，上传身份证和公司营业执照等信息后，贷款额度不到3分钟就审批通过，他根据需要当即提款26万元。“以前，像我们这种小微企业要融资耗时长，需要跑银行、整材料、做抵押，等贷款到手的时候，业务都黄了。”

小微企业融资需求往往“短频快急”。传统的银行业务模式，很难向小微客户提供碎片化、小额化、便捷化、灵活化的信贷产品。

破题手段在于智能化、数字化金融手段。近年来，湖北银行不断运用大数据、人工智能等前沿科技，创新金融服务产品，为小微企业提供“线上+线下”一体化综合金融服务。

大数据“画像”解决信息不对称

小微企业融资难、融资慢，一个重要的原因就是信息不对称，企业与银行之间缺少信息互联互通的渠道。一些小微企业财务制度不健全，银行很难通过传统方式全面了解企业的状况。

大数据精准“画像”，则可有效打破这一瓶颈。

湖北银行结合内部数据挖掘和外部数据共享，整合了小微企业和企业主在银行的资金结算、交易流水、存款投资等各类数据。同时，积极对接政府相关数据平台，如人民银行征信、税务、工商、司法等公共信息，精准分析小微企业生产经营和信用状况，实现对客户精准“画像”，有效解决银企双方信息不对称的问题。

通过自动化的业务流模式，实现在线申请、实时受理、自动审批、自助用款等全流程的线上化。小微企业贷款从多次跑、高成本变成“零次跑”“零成本”和“零等待”，打通了小微企业融资“快车道”。

“税易贷”是湖北银行深化“银税互动”合作推出的纯线上信贷产品，授信额度最高可达200万元，可“一次授信、循环使用、随借随还”，具备“零人工干预”“秒批秒贷”功能。截至2021年6月末，该行“税易贷”产品累计服务小微企业7764户，累计放款55亿元。

深度对接地方信用信息平台

为推动金融进一步支持实体经济发展，省委省政府要求，各地要建立企业信用信息平台，助力金融机构利用互联网、大数据为企业提供精准快捷的金融服务。

近年来，我省武汉、宜昌、荆门、黄冈等地均陆续建成中小企业信用信息平台，归集企业登记注册、纳税、不动产、社保、司法判决、用电缴费等各类政务数据。

以武汉市企业融资对接服务平台“汉融通”为例，该平台目前归集了7.7万户市场主体的大数据政务信息，并为企业提供了在线融资申请、进度查看、线上互动、申报贴息等功能。

作为省政府管理的地方法人银行，湖北银行积极对接各地信用信息平台，为企业搭建线上融资服务快捷通道。仅是对接武汉“汉融通”，截至今年5月，湖北银行就为1300余户企业提供贷款40亿元，在股份制银行和地方法人银行中排名前列。

“以智慧小微平台为核心载体，线上与线下业务协同发展，进一步擦亮小微金融招牌。”湖北银行行长赵军表示，下一步将进一步扩大“301服务模式”的外延和内涵，进一步拓展服务小微的广度和深度，强化“首贷户”的信贷投放力度，为服务地方经济发展、缓解小微企业融资难题交上一份优异的“湖北银行答案”。(记者 张阳春 通讯员 胡晓)