新春将至，银行揽储“大战”再度拉开帷幕，民营银行也不例外。1月25日，北京商报记者注意到，由于缺少线下网点，目前部分民营银行主要依托自营渠道为主推出限购大额存单以及各类存款产品，用来缓解揽储压力。不过，更多的民营银行依旧面临自营渠道建设不足的情况，App内仅“躺着”寥寥几款定期存款产品，利率也并不是很“吸金”。在分析人士看来，从宏观环境来看，长期以来的疫情反复现象与无接触金融服务模式，致使民营银行相较于传统银行而言，触客数量规模有限，容易陷入增量困境。

大额存单、通知存款“齐上阵”

邻近春节，金融机构的拉存款对决正酣，民营银行也加入了这一行列。1月25日，北京商报记者注意到，已有多家民营银行加入揽储大军，推出限购大额存单以及各类存款产品吸引用户的目光。

“限量开售，大额存单上线啦，给您稳稳的幸福”……新春将至，为帮助用户开启新年储蓄计划，蓝海银行推出了限购的大额存单产品。北京商报记者在该行App上注意到，该产品起存金额为20万元，年利率为3.55%，存款期限为3年期。蓝海银行表示，用户在大额存单买入后的第2天起，允许全部或部分提前支取，部分支取后剩余持有存单本金不低于20万元，提前支取部分按当日该行活期存款挂牌利率计息。

除了推出限购的大额存单产品外，蓝海银行还面向用户推出了多款存款产品，存款期限分别为3个月、6个月、1年、2年、3年，对应的最高利率分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%。

无独有偶，除了推出大额存单外，也有银行上架了不同类型的存款产品吸引用户。例如，众邦银行面向新手用户推出了一款7天通知存款产品，该产品起存金额为5万元，年利率为1.85%，存满7天按7天通知存款利率计息，不满7天按最新活期利率计息。值得关注的是，该产品还参与了众邦银行推出的资产奖励计划，可以赢取“bang豆”奖励，“bang豆”是众邦银行App用户专属积分，可以在该行兑换会员专属权益。

不过单从产品利率来看，此前动辄4%以上的存款产品已销声匿迹。例如，一家民营银行推出的5年定期存款年利率最高为4%;另一家民营银行推出的定期存款利率更低，该行针对用户分别推出了5款存款产品，其中1年期、3年期、5年期存款利率分别为2%、3.25%、3.75%。一位银行业人士分析称，存款作为最稳健的理财方式，若抛开通货膨胀，基本就是稳赚不赔，不过投资者需要考虑流动性问题，上述民营银行推出的存款产品对一些中老年用户来说是不错的选择。

零壹智库分析师李薇在接受北京商报记者采访时表示，每年初是银行业“开门红”高峰期，2022年初以来，各大银行也开启了揽储大战。尤其是此前2021年发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》之后，金融机构与第三方互联网平台倒流合作的范围进一步收窄，因此民营银行在拉存款方面的压力更大。出于合规操作的考量，民营银行转为依靠自身资源禀赋，通过自营渠道来开展存款业务。

卖力拓展自营渠道获客力度

在设立之初，民营银行的初衷便是通过引导民间资本与传统银行形成错位进程，用来提升银行业创新能力和活力。为了在一定程度间接利好储蓄存款，北京商报记者注意到，已有部分民营银行将自营渠道中的金融服务产品条线建设的较为丰富，构建了包括存款、大额存单、代销理财子公司产品以及基金、保险产品等多类条线。

就存贷理财此类较为基础的金融服务产品条线来看，北京商报记者调查发现，目前微众银行的产品种类较多，有包括银行存款、稳健理财、基金、高端理财、保险几大板块。代销的理财子公司产品也较多，主要有苏银理财、青银理财、华夏理财、光大理财、南银理财等多家机构。亿联银行也向用户搭建了精选理财、银行存款产品，除了销售该行推出的存款产品外，还向用户推荐代销的杭银理财、南银理财、兴银理财等理财子公司产品。

不过，更多的民营银行依旧面临自营渠道建设不足的情况，App内仅“躺着”寥寥几款定期存款产品。比较典型的就是仅面向用户设立存款板块，推出1-4款产品，并且利率也不是很“吸金”。例如，北京商报记者打开一家民营银行App后发现，该行金融产品列表中仅有4款存款产品，并未有其他内容展示，产品最高利率为3.5%;另一家民营银行App也仅向用户推出2款存款产品，产品最高利率为3.95%。

谈及很多民营银行App产品条线匮乏的情况，一位民营银行相关人士在接受北京商报记者采访时表示，“银行的盈利渠道就那么多，现在民营银行发展时间不长，大多数都是三四年的状态，很多银行的资质都未达到传统城商行的能力，不能给客户提供较多的金融服务，对民营银行来说，只能先把基础打好，一步一步将自营渠道的能力建设提起来”。

在融360数字科技研究院分析师刘银平看来，民营银行没有实体营业网点，互联网存款被叫停之后，揽储渠道大大受限，丰富产品体系、提升产品利率是民营银行吸引客户、提升行业竞争力的应对之策。对于存款类产品，银行只能通过自营渠道揽储，加强银行渠道及产品的宣传，可以提高民营银行的知名度及影响力。

刘银平进一步指出，不过相对于传统银行，民营银行成立时间短、社会公信力较弱，老百姓认可度不高;再加上存款利率报价方式调整之后，各类银行设置了较低的利率上限，银行长期利率大幅下调，民营银行难以通过拉大与其他银行的利率差距来吸引用户。

触客数量规模有限、增量困境待解

“戴着镣铐跳舞”，在异地展业、第三方互联网平台受掣肘之下，民营银行如何加强自身渠道建设，开拓业绩寻找新增长点成为一大难题。

在刘银平看来，要想改善揽储压力，提升营收及利润水平，民营银行一方面需要加强渠道建设，包括App、微信公众号、小程序等渠道，提升客户体验感;另一方面要丰富产品种类，存款产品创新受限，可以考虑代销其他金融机构产品。

“叠加近期监管层叫停智能投顾业务，业界开始转向代销理财子公司的方式来发展。从宏观环境来看，长期以来的疫情反复现象与无接触金融服务模式，致使民营银行相较于传统银行而言，触客数量规模有限，容易陷入增量困境。”李薇进一步指出，整体来看，除了头部民营银行之外，其他民营银行的存款压力十分显著。在此形势下，民营银行普遍采用较高水平的存款利率开展揽客，重点发展多元化的大额存单产品，并探索互联网运营、灵活的线上直播互动等方式。

(北京商报记者宋亦桐)