“我们五一都没有休息，只要客户有需求就是上班。”5月1日，某大型寿险企业业务告诉记者，这个五一小长假，咨询增额终身寿险产品的客户仍然较多。与此同时，五一期间赴港购买保险的消费者也不少，“确实不少，但银行不开门，我都建议客户节后再来”某港险业务员表示。

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对于增额终身寿险等储蓄险产品的持续火热，业内人士提示称，并不是所有人都适合买增额终身寿，购买前还是要“三思而后行”。特别需要关注不同产品的收益增速，购买时注意查看保险条款，持有30年复利未达3%才是增额终身寿险市场的常态。

内地增额终身寿“热炒”，保险业务员小长假忙推产品

近日，有大型寿险企业业务员告诉记者，近期由于人们担心过段时间收益率可能会下降，增额终身寿险又将收益写进合同里，许多消费者纷纷在五一期间前来咨询、购买。

“增额终身寿险各个年龄层都有在买，我这边最小的客户只有22岁。”该业务员表示，目前很多年轻人早早就开始筹备，比如前期用作子女教育，后期用来养老，“我们主要是根据客户需求搭配产品，但保险收益大多数还是长期性。”该业务员告诉记者。

与此同时，记者注意到，增额终身寿险不仅险企在力推，在银行渠道也同样火热。打开某银行App界面，在精选保险一栏中，包括建信龙耀世家（臻享版）终身寿险、人保寿险臻鑫一生终身寿险等在内的多款终身寿险产品，都被置顶在了最显眼的位置。

此前有消息称，近期监管部门正陆续召集相关保险公司开会，主要内容是进行窗口指导，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3%。

由此，各大保险机构、代理、业务员再次掀起一波关于增额终身寿险产品的“炒停潮”。有业内人士告诉记者，此事打了很久“预防针”，虽然会兑现，但估计这种“促销”还会持续一段时间。“可能也就是这两三个月的事情。”某保险业务员表示。

港险持续火爆，有企业一季度增长超1000%

内地增额终身寿险火爆的同时，五一小长假期间，不少内地游客赴港旅游、购买保险，同样带火了香港储蓄险。“我听我保险的顾问说，最近去香港买保险的人特别多，不少人都在咨询储蓄险。”市民李先生告诉记者。

“自从恢复通关以来，香港保险的确一直卖得很好，很多内地游客过来找我们买保险，五一期间更是如此。”香港某大型险企业务员告诉记者，今年1月8日至3月31日，公司业务增长高达1033%，预计随着未来内地定价利率的下调，必然会有更多内地消费者赴港购买保险。

此前，保险业监管局公布2022年香港保险业临时统计数字显示，来自内地访客的新造业务保费为21亿美元，上升200.3%，因个别保单及2021年基数较低而显着回升，占个人业务总额1.5%。此客户群组购买的保单中，终身寿险、危疾及医疗保险分别占保单的份额为41%、32%和19%。

对于储蓄型保险，港险与内地保险应怎样选择？以40岁男性、5年缴费为例，记者选取内地一款增额终身寿险——富德生命人寿康乾3号，保证回本期六年，保证收益率十年2.856%、二十年3.326%、三十年3.388%。

港险选取宏利、友邦、安盛、保诚四家险企各一款储蓄险进行对比，保证回本期分别为19年、18年、25年、19年，预期回本期都为8年；保证收益率方面，第十年分别为–5.63%、-5.63%、-16.63%、-3.52%；预期回报率方面，第十年分别为1.82%、1.94%、1.63%、1.89%；第三十年分别达到5.67%、5.8%、5.79%、5.67%。

对比长期收益，内地保险的年化收益为3%左右的保证利率，而香港基本是保本，同时有6%左右的预期收益。值得注意的是，也有部分消费者认为，写进合同的保证收益相对预期收益更加稳定。“港险只给保本承诺，实际收益跟随市场行情变动，可以理解为保本的基金定投。”中原金融营业总监李智峰表示。

电销客服提前为客户打“预防针”，业内提示关注收益增速及各项条款

“并不是所有人都适合买增额终身寿，购买前还是要‘三思而后行’。”记者致电某大型险企电销人员李小姐，对方表示，近期有不少消费者致电咨询，虽然公司也有好几款热销产品对外推广，但还是会耐心给消费者提前打好“预防针”。

李小姐表示，增额终身寿险属于长期持有的、偏理财型的保险，大部分产品前5年现金价值都很低，这时如果减保或退保，反而会亏损保费；5年后现金价值才会逐步走高，但也不建议减保；只有持有15年以上才能达到较为可观的收益。

有业内人士表示，当前增额终身寿险热炒，但一旦买错，比“踏空”更严重。该人士提示，要注意收益增速的问题。“例如两款产品都是复利3.5%，买入100万元，A产品在持有10年时复利就达到了3.46%，而B产品则需要22年时间，两款产品在持有第10年时相差了25万元。一般持有10年，复利能达到3.4%的产品就算收益优秀。”

据介绍，香港储蓄险的适合人群主要包括：高收入人群，寻求配置不同类型资产实现资产保值；家庭成员中有海外居住、留学或移民需求的；在香港与内地之间频繁往返、旅居或留学的人；家族关系复杂的家庭，进行精准资产传承、财富分配。

“购置储蓄险，不管是香港还是内地的产品，都要看清产品条款和具体收益。”业内人士告诉记者，特别是内地产品众多，复利3.5%只有极少数产品能够达到，持有30年都未达3%的产品才是增额终身寿险市场的常态。

文、图/广州日报·新花城记者 赵方圆

来源：广州日报客户端